БИРОБИДЖАН, 13 апреля, «Город на Бире» - Банковский сектор России стоит на пороге новой технологической революции, когда базовая цифровизация теряет статус преимущества, а ключевыми становятся вопросы эффективности, устойчивости и поиска новых путей роста. Какие вызовы формируют повестку финтеха и какие тренды определяют перспективы развития отрасли? Попробуем разобраться, как меняется банковская реальность и что это значит для клиентов и бизнеса.
Новый этап цифровизации
За последнее десятилетие российский финтех совершил впечатляющий скачок — от догоняющего положения до статуса одного из лидеров глобальной цифровизации. Массовое распространение мобильного банкинга, рекордные объемы транзакций в Системе быстрых платежей и высокий уровень безналичных расчетов в розничной торговле наглядно подтверждают масштабы изменений.
Например, по оценкам Центрального банка РФ, в 2024 году доля безналичных платежей в стране достигла 80%. Финансовые организации вкладывают значительные средства в информационные технологии, создавая условия для постоянного внедрения новых цифровых решений. Однако цифровизация банковских процессов перестала быть уникальным преимуществом — теперь это стандарт, без которого невозможно оставаться конкурентоспособным.
На первый план выходят задачи по оптимизации расходов, поиску точек роста и внедрению инноваций. Управленцы и технологические лидеры банков уже не ставят перед собой вопросы о самой цифровизации, а ищут способы сделать бизнес более умным и устойчивым. Отрасль стоит перед необходимостью переосмыслить подходы к развитию: требуются новые стратегии, учитывающие скорость изменений в экономике и технологиях.
Кросс-отраслевые интеграции и Open Banking
Для дальнейшего развития финтеха становится необходимым выходить за рамки банковской отрасли. Концепция Open Banking предполагает создание открытых цифровых платформ, где финансовые услуги интегрируются с сервисами из других сфер — страхования, ритейла, промышленности и медицины. Такое взаимодействие позволяет создавать новые продукты, которые делают клиентский опыт более удобным и персонализированным.
В автокредитовании успешность продукта определяется не только скоростью одобрения заявки, но и интеграцией с маркетплейсами автомобилей, страховыми компаниями и сервисными центрами. В ипотечном кредитовании важным элементом становится обмен данными с Росреестром и строительными компаниями. Актуальные данные могут очень сильно помочь молодым семьям выбрать ипотеку с господдержкой с выгодными для них условиями. Для малого и среднего бизнеса банки создают интеграции с бухгалтерскими и налоговыми сервисами, чтобы минимизировать рутинизацию процессов.
Российский финтех становится локомотивом цифровизации всей экономики, подтягивая за собой смежные отрасли. Зарубежные примеры, такие как экосистемы европейских и азиатских банков, подтверждают эффективность кросс-отраслевых решений. Важнейшая задача — развитие цифровой зрелости участников рынка, чтобы интеграция происходила максимально гладко.
Импортозамещение и технологический суверенитет
Ключевой стратегической задачей для банковского сектора является переход на отечественное программное обеспечение к 2030 году. Речь идет о глубокой перестройке всей ИТ-архитектуры, что требует масштабных инвестиций, переобучения персонала и интеграции новых систем с уже существующими. По данным экспертов, интервьюированных газетой «Коммерсантъ» в апреле 2025 года, уровень импортозамещения иностранного ПО в крупнейших банках достигал 90%, тогда как в средних организациях этот показатель составлял примерно 60%, а в небольших — около 50%.
Внедрение отечественных решений становится не просто технологической задачей, а вопросом национального суверенитета и безопасности. Процесс осложняет необходимость поддерживать бесперебойную работу банковских сервисов и обеспечивать защиту данных клиентов. Многие небольшие участники рынка только начинают этот путь и сталкиваются с проблемой поиска надежных технологических партнеров. Успех цифрового суверенитета напрямую влияет на устойчивость экономики страны и способность защищать критическую инфраструктуру от внешних угроз.
Экономическая турбулентность и фокус на эффективность
Макроэкономическая нестабильность усиливает давление на банковский бизнес. Уровень инвестиций в ИТ снижается, а горизонт стратегического планирования сокращается. Банки вынуждены пересматривать приоритеты, отказываясь от масштабных и долгосрочных проектов с неопределенной отдачей в пользу точечных изменений. В этой ситуации особое место занимают инициативы по внедрению искусственного интеллекта для автоматизации рутинных процессов, внедрение новых продуктов на уже существующих технологических платформах.
Руководители фокусируются на повышении эффективности за счет модернизации отдельных элементов системы, а не полной трансформации бизнеса. Такой подход обеспечивает большую управляемость и возможность быстрого реагирования на изменение ситуации. Тем не менее остаются вызовы по удержанию конкурентоспособности и поиску новых источников дохода.
Искусственный интеллект как инструмент новых возможностей
Современное понимание роли искусственного интеллекта (ИИ) в банках выходит далеко за рамки чат-ботов. Генеративные модели, которые способны анализировать контекст и формировать персонализированные предложения, становятся частью клиентских сервисов. Для бизнеса ИИ служит мощным инструментом ускорения и удешевления программной разработки.
Например, по данным ИТ-холдинга Т1, внедрение ИИ-помощника позволяет повысить эффективность программирования на 20%. Исследование американских ученых The Effects of Generative AI on High-Skilled Work оценивает средний рост производительности разработчиков при использовании ИИ-инструментов в 26,08%.
В России активно развиваются собственные ИИ-решения для внутренних нужд банков. Ведущие банки используют ИИ для оптимизации скоринговых моделей, управления рисками и автоматизации обслуживания клиентов, повышая скорость и точность принятия решений.
Платформенные решения и модульность
Переход к платформенным решениям основывается на принципе модульной архитектуры и автоматизации процессов. Модульность позволяет собирать банковские продукты из готовых компонентов, значительно сокращая время их вывода на рынок. Например, внедрение платформы «Финплатформа Т1» позволяет запускать новые продукты за 25 дней вместо прежних 6–9 месяцев.
Мировые лидеры, такие как Mambu и Thought Machine в США и Европе, Temenos и Finacle в Азии, успешно применяют подобные подходы, предоставляя банкам инструменты для гибкой и быстрой адаптации под нужды клиентов. Такие решения не просто повышают эффективность, но и создают основу для формирования экосистем — сервисов, объединяющих разные финансовые и нефинансовые услуги.
Биометрия и новые платежные сервисы
Развитие биометрических технологий и новых способов оплаты меняет пользовательский опыт. Оплата по QR-коду уже стала обыденностью, а проекты по внедрению биометрических систем набирают обороты. В Санкт-Петербурге реализован пилотный проект по оплате проезда в метро с помощью биометрии. Эта технология расширяет возможности не только в транспорте, но и в удаленной идентификации клиентов, подтверждении операций через колл-центр, автоматизации кассовых операций в розничной торговле.
Биометрия открывает путь к созданию полностью бесконтактных и безопасных сервисов, упрощает клиентский путь и повышает надежность операций. В ближайшие годы эта тенденция может привести к повсеместному использованию биометрических методов контроля доступа и идентификации как в банках, так и за их пределами.
Глобальные векторы развития и российская специфика
Мировой финтех развивается по трем ключевым направлениям. Экосистемы и Embedded Finance становятся стандартом — финансовые услуги интегрируются прямо в привычные приложения, как это реализовано в азиатском супераппе Grab. В одном сервисе пользователь может заказать такси, оформить кредит, оплатить страховку и получить доставку продуктов.
Второй вектор — проактивный банкинг с использованием ИИ. Примером служит британский банк Monzo, который не только отслеживает расходы клиента, но и помогает распределять доходы, предупреждает о выгодных предложениях и оптимизирует бюджет.
Третий тренд — нарастающее значение данных и гибких платформ. Банки уделяют приоритетное внимание сбору и анализу больших данных, что позволяет разрабатывать продукты, максимально соответствующие запросам клиентов.
Российский рынок отличается высоким уровнем ИТ-инвестиций и поддержкой цифровых инициатив со стороны государства. В то же время жесткое регулирование и сложная макроэкономика создают дополнительные вызовы в реализации глобальных тенденций. Главная сила российских банков — способность быстро внедрять инновации и формировать уникальные решения на базе местных технологий.
Как изменится роль банков в будущем для клиентов и бизнеса
Останутся ли банки только операторами транзакций или превратятся в персональных финансовых советников? В новых условиях банки начинают предлагать клиентам не только услуги учета расходов и переводов, но и индивидуальные рекомендации. Например, система может предложить клиенту приобрести стандартный набор продуктов в другом магазине дешевле, рассчитать возможный налоговый вычет на основании расходов или подобрать оптимальный тариф для регулярных поездок.
В корпоративном сегменте набирают популярность платформы B2B-финансов, которые помогают анализировать денежные потоки, автоматизировать документооборот и внедрять персонализированные решения для бизнеса. Open Banking и инструменты на базе ИИ становятся стандартом для крупных игроков, что приводит к усилению конкуренции и консолидации рынка.
В ближайшие годы успех банков будут определять способность строить гибкие бизнес-модели, предлагать интеллектуальные сервисы и эффективно использовать данные для создания уникального клиентского опыта.
Краткое резюме ключевых выводов
Финансовый сектор России вступает в период глубоких изменений: цифровизация становится базовым стандартом, а ключевыми факторами успеха выступают гибкость, устойчивость и умение создавать экономически эффективные бизнес-модели. Важнейшие вызовы — технологический суверенитет, кросс-отраслевые интеграции и повышение эффективности на фоне экономической турбулентности — определяют стратегические ориентиры для развития финтеха. Остается открытым вопрос, как быстро банки смогут адаптироваться к новым требованиям и справиться с растущей сложностью цифровой экономики.
Фото: freepik.com