БИРОБИДЖАН, 2 мая, «Город на Бире» - Многие россияне выбирают путь самозанятости, чтобы самостоятельно строить свой доход и реализовывать предпринимательские идеи. Однако значительная часть таких людей сталкивается с непреодолимыми трудностями, когда приходит время получить заем для расширения или поддержки своего дела.
Почему для самозанятых доступ к заемным средствам по-прежнему остается практически закрытым, и какие механизмы мешают преодолеть этот барьер? Чтобы понять суть проблемы, важно разобраться, что происходит на этом рынке и возможно ли изменить ситуацию.
Кто такие самозанятые и почему их статус определяет возможности
В категорию самозанятых входят физические лица, которые официально зарегистрировались для ведения бизнеса без образования юридического лица. Обычно это репетиторы, мастера по ремонту, дизайнеры, водители такси, фрилансеры и представители творческих профессий. По данным ФНС, к 2024 году количество самозанятых в России превысило 7 миллионов человек, а сферы их деятельности охватывают от услуг и торговли до IT и образования.
Правовой статус самозанятых отличается: они используют специальный налоговый режим и не имеют статуса индивидуального предпринимателя (ИП). Это влияет на их финансовую прозрачность и восприятие банками или микрофинансовыми организациями (МФО) как потенциальных заемщиков. Кредиторы зачастую считают такой статус менее надежным, ведь доходы самозанятых труднее прогнозировать и формализовать.
Cколько самозанятых сталкивается с отказами
В недавнем опросе, проведенном через платформу «Анкетолог», приняли участие 1500 самозанятых со всей России. Почти половина респондентов — 49,9% — заявили, что испытывали серьезные затруднения при обращении за кредитом или займом для развития бизнеса.
При этом, немногие из них выбирали редкие микрозаймы онлайн, большинство отдавало предпочтение. Эти данные нельзя считать официальной статистикой, однако они отражают очень масштабную проблему. Как возможно, что столь большая доля граждан не может получить столь необходимую поддержку для предпринимательской деятельности?
Основные препятствия на пути к кредиту
Путь самозанятого к заемным средствам часто напоминает движение по лабиринту, где каждая новая дверь оказывается запертой. Главные препятствия, которые выявил опрос, можно представить так:
-
Сложная и непрозрачная процедура подачи заявки: 29,2% респондентов отметили, что оформление кредита требует множества непонятных шагов или документов.
-
Необходимость предоставить большой пакет документов: самозанятым сложно собрать справки, подтверждающие доходы и стабильность, особенно если не все денежные потоки формализованы.
-
Требование залога или поручителя: 28,9% опрошенных указали на эту проблему, ведь у большинства нет ликвидного имущества или надежных поручителей.
-
Недостаточный размер предлагаемых займов: более 20% заявили, что кредиторы готовы выдать только небольшие суммы, которые не соответствуют запросам бизнеса.
Эти барьеры делают кредитование для самозанятых похожим на попытку подобрать ключ к закрытой двери, где каждый новый критерий снижает шанс на успех.
Сравнение по типам кредитных организаций
Проблемы с получением кредита встречаются в разных организациях с разной частотой. В банках с трудностями сталкиваются 49,9% самозанятых. Государственные МФО, которые призваны поддерживать малый бизнес, не становятся исключением: 45,1% респондентов сообщили о сложностях именно в них. Коммерческие МФО выглядят немного доступнее, однако даже там 43,5% участников опроса испытали проблемы.
В чем причина того, что даже государственные структуры не могут предложить реальную поддержку? Возможно, дело в одинаково жестких требованиях к доходности, залогам и прозрачности деятельности заемщика — критерии для самозанятых зачастую оказываются слишком сложными или формальными.
Мотивы самих самозанятых отказаться от кредитов
Не все самозанятые видят в заемных средствах выход из положения. Среди главных причин отказа от обращения в банки или МФО выделяются такие:
-
Страх потерять стабильный доход: 49,8% опрошенных предпочитают не рисковать привычным уровнем жизни, даже если кредит мог бы дать толчок делу.
-
Стремление опираться только на свои силы: 40,2% выбрали этот вариант, считая независимость важнее временной финансовой поддержки.
-
Высокие ставки по кредитам: всего 1,2% считают процентную нагрузку главным сдерживающим фактором.
-
Обремененность другими кредитами: этот пункт отметили только 0,1% респондентов.
Показательный пример: начинающий фотограф решила не брать кредит на новое оборудование, опасаясь, что в случае нестабильного заработка не сможет вовремя вернуть долг банку. Эта ситуация иллюстрирует, как психологические установки и опасения снижают уровень спроса на заемные средства.
Особенности системы кредитования самозанятых в России
Система кредитования самозанятых в России пока остается слабо развитой. Банки и МФО оценивают таких клиентов как группу высокого риска, поскольку их доходы нестабильны, а официального трудового стажа может не быть вовсе. Отсутствие залога или кредитной истории усугубляет ситуацию.
В сравнении с ИП или наемными сотрудниками, самозанятые гораздо реже получают одобрение по кредиту, поскольку у ИП хотя бы есть регистрация бизнеса и отчетность, а наемные работники представляют справки о зарплате.
Государственные программы поддержки пока не изменили радикально ситуацию: даже если предлагаются специальные продукты, требования к заемщику или размер займа остаются барьером.
Фото: freepik.com